动画|可能不认识但每天都在用 ,告诉你手机App里的SDK“长啥样”******
最新数据显示 ,国内市场上 的App已有252万款 。在移动互联网时代,App与人们工作生活 的关联日益密切 。App开发者为提高迭代速度 、降低开发成本、丰富业务功能,除了自主开发外 ,还会内嵌SDK(软件开发工具包) 。
SDK 是什么?它广义上指辅助开发某一类软件的相关文档、范例和工具的集合 。第三方SDK则指 ,由第三方服务商或开发者提供 的工具包 。
App广泛接入第三方SDK是移动互联网发展至今形成的一种常态 ,这对于处理用户个人信息 的责任边界和安全措施增加了隐患 。
在理想情况下,第三方SDK和App之间存在三种关系 :如果第三方SDK需遵循与App开发者的约定目的及方式处理个人信息 ,即第三方SDK为受“委托处理者”,此时App开发者承担向用户告知同意 的职责 ;如果App开发者无法充分定制或限制第三方SDK处理个人信息行为,此时双方属于“各自独立处理者”,App开发者需向用户告知第三方SDK处理个人信息 的规则 ;如果App与第三方SDK约定共同决定处理个人信息,双方可能成为“共同处理者” ,都应该以个人信息处理者的名义对用户作出告知 。
从保护用户权益角度考虑,如果基于用户同意使用SDK服务,用户有撤回同意 的权利;而如果SDK收集用户信息 是为履行法定义务 ,就不应提供停止或拒绝功能 。
监制:张宁 、李政葳
制作 :孔繁鑫
提前还房贷要排队到4月!“没想到还钱比借钱难”******
【民生调查局】
编者按: 这里 是民生调查局,见人所未见 ,调查民生之变。关注你想关注 的 、你没关注 的,调查你想看的、未看到的。中新网2月3日电(中新财经记者 左宇坤)借钱的人准备好了钱想还款,却还得排队等消息 ,怎么回事?
伴随着多地频繁调整首套房贷款利率 ,房贷进入低利率区间,不少贷款买房人开始考虑提前还款 。“提前还房贷”为何能屡掀高潮 ?又是否真的合适 ?
排队到4月,提前还房贷热度高
“我在去年年底预约了提前还贷,当时最快只能选一个月之后的。现在一个月过去了审批还没通过,我打电话问银行,说是去年10月的申请还没处理完呢,我估计要排到4月。”
“我在2022年10月提前还过一次房贷 ,当时一年有三次申请机会 ,只要月初在手机上操作一下就好了 。现在不仅要给银行经理留下信息预约 ,而且也 是起码等到3月。”
“我在2022年3月申请过一次提前还贷,当时申请后 的第二天就扣款了 。感觉从下半年开始越来越难申请,现在都说要等到4月 、6月甚至8月份,这几个月就又有不少利息了 。”
正如上述几位买房人向中新财经记者介绍 的一样,最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到,线下让等消息” 的死胡同里,焦急不已 。
资料图 :银行点钞员在工作。艾庆龙 摄事实上,2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事,从2022年起热度便逐渐走高。
“2022年之前没有过这么多人提前还贷 ,2021年下半年银行 的贷款额度甚至还不够用呢 。”一位商业银行贷款部门人士对记者说 ,这两年“房住不炒”的属性愈发明显,房子增值慢了 、少了 ,提前还贷成为了一种减少利息的理财办法 。
据其介绍,特别 是在2022年之前 的高利率时期申请了房贷,现在手头不紧张 ,短期内或可见 的中长期没有大额资金需求 的客户 ,基本都在操作提前还贷 。
近期房贷利率 的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来 ,截至1月31日,贝壳研究院监测的103个城市中 ,首套利率低于4.1%的城市共30个,部分城市房贷利率已迈入“3时代”。
“一方面由于此前贷款 的利息较高 ,购房者希望通过提前还贷来降低成本;另一方面则 是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期,房贷和投资理财之间收益倒挂 ,让一些购房者产生了提前还贷 的愿望 。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为。
提前还贷,利弊几何 ?
提前还贷热度不减 ,但这一行为 是否划算也一直受到争议 。
95后女生小夏在2021年底贷款买了自己 的房子。“我选择了高首付,所以只贷了40多万元 。不过当时还在放贷难的时候,银行有额度就赶紧申请了,利率加点80个基点达到5.45% ,属于比较高 的。”
正 是因为支付了比较高的首付 ,小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠 ,我爸妈就想再省一省 、借点钱把房贷提前还上 。但我很不喜欢手里没钱 、没有抵御风险能力 的感觉,所以目前还没有决定 。”
虽说“无贷一身轻”可以说 是大多数买房人 的终极梦想,但正如小夏所顾虑的,业内人士同样提醒 ,面对扎堆提前还贷的热潮,还 是要结合自身情况选择 。
“对个人来说 ,判断 是否需要提前偿还个人贷款 ,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资 ;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款 。当然,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金 。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产也指出,不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等 。
资料图:购房者在查看了解楼盘。中新社记者 刘忠俊 摄但对于银行来说 ,大量 的提前还贷则会造成不小的业务压力 。
博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示 :个人按揭贷款 是银行核心优质资产,大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润,因此不少银行选择提高还款门槛 。
“但银行也应该理解客户的金融需求 ,主动改善服务 ,而不是对提前还款设置障碍 。毕竟相对于短时利润 ,长期 的信用更有价值 。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦 的情况 ,消费者可以向银保监会进行申诉,维护自身合法权益。”王蓬博说。
矛盾如何解决 ?
但相对于买房人和银行 的“纠葛” ,不少分析指出 ,“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上 。
“只要房贷利率高于理财利率,且居民预期房价下跌 ,提前还贷的动机就一直会存在 。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为,当前存量房贷的压力仍然较大,希望能降低存量房贷利率 ,既能降低月供压力,还能释放内需和消费 。
董希淼也提出,当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视 。建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。
“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖 ,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然,稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远 的意义 。”董希淼认为,可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降 ,继续降低新增和存量住房贷款利率 。(完)
(文图:赵筱尘 巫邓炎) [责编 :天天中] 阅读剩余全文() |