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银行加大消费贷推广力度 利率最低降至4%以下******

　　本报记者 李 冰 余俊毅

　　下调消费贷利率 、推出利率优惠券 、举办抽奖活动……春节前后，不少银行加大消费贷优惠力度 。

　　近日，《证券日报》记者通过探访银行网点 、电话咨询、App查询等途径了解到，消费贷成银行信贷“开门红”重头戏。金融机构纷纷降低消费贷 、信用贷产品利率，大力营销推广个人消费贷业务。部分银行消费贷利率降至4%左右。

　　优惠活动种类繁多

　　年初，通常是银行信贷投放的关键节点 。步入2023年 ，金融业持续加大对国内需求和供给体系 的支持力度，信贷“开门红”情况受到普遍关注。

　　记者多方走访观察到，春节前后 ，银行消费贷产品利率正在降低。部分银行消费贷利率已下调至4%以下，并在还款方式、期限上进行了“让步”；有银行利率优惠甚至持续到2023年3月底。

　　以国有大行来看，工、农、中 、建四大国有行 的消费贷产品利率均在4%以下 。其中 ，工商银行融e借额度最高可至100万元、年化利率最低3.7% 、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.95% ，年限最长为3年；建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年；农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65% 、年限为1年。

　　除国有大行外 ，部分中小银行也推出了各种类型 的个人贷款业务 ，年化利率普遍在3.6%左右。

　　从多位用户反馈的情况及记者实际操作来看，大多银行放款较快，几乎“秒到账” 。举例来看，某银行推出了闪电贷 ，并开展年化利率优惠券活动，符合活动条件 的客户 ，可获得6.6折 、8.5折、9.5折不等 的利率折扣券。若使用6.6折优惠券贷款20万元 ，则年利率可低至3.8%，期限3年，并可以使用先息后本组合还款方式 。

　　虽然各大银行推出了各式各样的个人消费贷优惠活动，但这并不意味着其放松了贷款的申请门槛和审批风控力度。比如某农商行推出了工薪快贷产品，年利率低至3.6%，贷款对象仅限当地缴存公积金单位职工。

　　另外记者注意到，大多消费贷款均标注了资金不能用于购买理财 、房产以及炒股等非消费领域 。且为避免消费者产生误解 ，消费贷款的推广界面往往会提示，“产品利率以实际办理利率为准”等 。

　　某股份行客户经理告诉《证券日报》记者，“我们会运用科技手段，针对不同 的贷款客户 ，实施差异化额度 、利率定价。此外信贷审批手续及风控措施并未放松，只是效率较以往有所提高。”

　　零壹研究院院长于百程告诉《证券日报》记者 ，“2023年春节时间较早，春节前后 是用户消费的黄金期 ，也 是临时性资金需求的高峰，消费信贷的需求比较旺盛，因此银行在信贷‘开门红’加码营销 ，往往能事半功倍。”

　　银行存款利率走低

　　在个人信贷利率下调的同时，银行的存款利率也在走低。目前银行 的定期存款及大额存单利率已经进入了“2时代”。

　　记者走访多家银行网点了解到 ，目前银行大额存单的利率普遍在3%以下 ，且额度较少 。定存方面 ，银行 的定期存款利率略高于大额存单 ，但也普遍在3.8%以下。

　　同时 ，今年1月中旬，部分中小银行还下调了存款利率 。比如 ，某股份行表示 ，将对人民币存款挂牌利率进行调整，个人存款方面，定期整存整取二年 、三年 、五年利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35% 、3.7% 。

　　在业内人士看来，中小银行降低存款利率是为了主动管理负债成本，调整负债结构，缓解利差收窄和盈利压力。并且，存贷款利率的下调一定程度上也会影响银行的利润 。

　　星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，“去年以来 ，银行纷纷下调存款利率 ，这一定程度上来自于银行资产端利率 的下降，要求银行降低负债成本 ，更好的服务实体经济 。在存款利率下调后，银行净息差压力已得到一定缓解 。但需注意，存款类产品作为居民资产配置中最重要 的一类产品 ，短期内利率继续下行的空间会十分有限。”

　　此外 ，光大证券首席银行业分析师王一峰预计 ，1月份银行信贷投放“量增价减” ，信用扩张好于预期。考虑到1月份春节效应后，2月份 、3月份信贷投放将与市场自发需求修复关联度更高，同时，结合银行“早投放 、早受益” 的固有思维 ，一季度信用扩张有望实现累计同比多增 。(证券日报)

网课如何持续助力教与学******

　　有序恢复线下教学活动后

网课如何持续助力教与学

光明日报记者 姚晓丹

　　1月6日 ，在北京新型冠状病毒感染疫情防控第433场新闻发布会上，北京市委教育工委副书记 、北京市教委新闻发言人李奕介绍了近期起草 的《北京市学校新型冠状病毒感染防控工作方案》，方案提出非疫情流行时 ，学校 、幼儿园开展正常的线下教学活动。

　　而随着期末 的临近 ，全国多地高三 、初三年级已经有序恢复线下教学活动 ，教育部近日印发的《学校新型冠状病毒感染防控工作方案》也明确提出 ，无疫情学校要开展正常线下教学 。

　　从2020年初的“停课不停学”开始，线上教育已伴随师生三年，进行了“全世界规模最大的线上教育实验” ，在反复实验与磨合中，在线教育将从“应急之举”走向长远之计 。

　　北京市东城区某校初中二年级教师张宇还记得，2003年非典肆虐的时刻，他作为教师代表为停课 的学生录制“电化教学视频”，方便学生在电视上收看。今天，将近20年过去了 ，信息化早已如影随形 ，成为学习的必备工具 。但张宇觉得，在反复磨合中 ，学习的双方依然没有完全适应在线教育所带来的改变 。未来，随着我国疫情防控进入新阶段，线上教育如何优化调整 ，更好地融入日常 ，在教学工作中发挥更大作用 ？

2021年10月 ，宁夏银川市兴庆区第四小学教师通过线上平台为学生上课 。新华社发

　　三年磨合 ，仍有一些师生感到不适应

　　记者随机采访了一些学生和家长 ，对于线上教学 ，不少人仍说感到不适应 。

　　学期结束，北京市东城区学生家长方林因为孩子 的成绩未达到预期，不太开心 。方林告诉记者 ，他的情绪来自女儿的变化 。线上教学开始后，他带着妻子和两个女儿回到密云老家生活 。“推开门就是山，自然风光美不胜收 ，我本意是‘耕读传家’ ，孩子闲暇时可以适当劳动锻炼 ，谁知道孩子只剩‘读’了 ，根本没时间‘耕’。”方林说 ，“大女儿上初中二年级，每天7点准时要坐在书房的电脑桌前，一坐就 是一天，吃饭都要我们做好了送到书房 。每天早上7点打开摄像头点名 ，只有中午能休息一会儿，下午接着上课，晚上还有自习 。这样一天十几个小时下来 ，我觉得学生、老师、家长三方都非常疲惫，但是学 的知识却掌握不牢，为什么设备先进了，学习却更难了 ？”

　　手续烦琐 ， 是家长们反映的第二个难题。从2020年启动线上教学开始，北京市朝阳区小学三年级学生家长王先生已陆续添置了打印机、平板电脑、直播云台等。

　　王先生告诉记者，自从孩子上网课之后，“打卡”的各项任务都落在了自己身上。“老师在群里发完学习资料后 ，打印 、督促预习、完成作业都 是家长的任务。比如体育 ，老师让我们用一个软件打卡做广播体操 ，但是那个软件只能对着一个角度拍，一旦不小心动了一下，就只能重新开始 ，为此，我给孩子买了个直播时用 的‘云台’设备保持稳定 。再比如体育课要学的‘旭日东升’武术操，体育老师只能远程介绍要点 。孩子想要练得标准，需要家长一点点指导，耗费不少时间。美术的画画作业，音乐的唱歌视频都需要家长掌握相关知识，现在当家长太难了，所有课程都要消化吸收。”

　　“碎片化”“知识掌握不牢”是北京市西城区小学二年级家长李云（化名） 的直观感受 。“老师们都很负责，但是直播课如果家长不在身边 ，孩子自己学的效果就会打折扣。后来老师也发现了这个问题 ，开始利用做好 的短视频教学，这样家长可以在工作之余带着孩子一起看短视频，知识就掌握得牢固一些。”李云说。

　　但 是，慢慢地 ，她发现孩子只会做题 ，不知道基本步骤。“比如语文课的生字，孩子会写 ，但 是笔顺不对。数学题孩子会做 ，但是讲不出来 。我觉得这 是知识过于碎片化的原因 ，老师批改完作业会告诉家长，让家长指导修改，家长放下手头 的工作，把正在玩 的孩子叫到身边改作业，孩子改完了，家长再拍照上传，这个过程往往需要两到三次 。我觉得 ，这样 的教学方式 ，孩子只能记住答案。”

2022年11月22日 ，江西鹰潭市高新区第十二小学学生在上音乐体验课。曾志凡摄/光明图片

　　线上教学宜“放养”不宜“圈养”

　　记者在采访中发现，即使家长们有着各种各样 的吐槽，但还 是有一些家长发现 ，孩子确实在线上学习中提高了学习效率。

　　北京市西城区小学五年级学生黎麒 的妈妈发现，自己孩子做作业的效率、成绩都有明显提高 。她认为，最大的功臣 是黎麒 的老师。“线上教学绝对要比线下付出更多 的耐心，我们的老师在课堂上很认真负责 ，课堂提问关注到每一个学生，基本上每人都有回答问题的机会，所以课堂秩序很好 ，孩子走神 的情况很少。而且 ，每次小测验，她不仅给出成绩 ，还会给我们出一份比较详细的报告，包括哪些知识点掌握得比较薄弱等等 。”

　　北京师范大学附属实验中学教师于晓冰讲授初三语文课 ，他告诉记者，在他的课堂上 ，很少要求学生打开摄像头 。“我从初中一年级开始 ，就告诉同学们，学习 是自己 的事，要为自己负责 。而且我反对只关注成绩，育人比提分重要 。在家里学习 ，家长已经很焦虑了，如果老师再有焦虑情绪 ，家校之间就容易产生矛盾，这样 的后果 是，家长和老师一起‘鸡娃’ 。千万不要形成家长和老师一起‘对付’孩子 的结果。”

　　经过课堂提问 、测验等 ，于晓冰发现，孩子们的学习效率呈稳步上升 的趋势 ，他觉得 ，线上“放养”比“圈养”更易提高效率。

　　北京市东城区小学四年级学生家长刘瑜也渐渐摸索出上网课的诀窍。她发现 ，老师每次上课都要先播放教学视频 ，先总结一节课 的知识点 。“这和线下上课是一样的 ，在学校的家长日时，我听过老师 的线下课，他们也是先播放教学视频 。不同的 是，线下课的教学视频之后 ，老师开始强调这节课 的重点和难点 。线上课的时候 ，这些重点老师用播放PPT表现。其实 ，孩子能不能掌握牢固 ，全在这些要点上 。线下老师可以‘耳提面命’，线上我就先把PPT存起来 ，然后反复给孩子强调 。这样和老师打好‘组合拳’，孩子 的成绩就能提升上去 。”

2022年1月5日晚，广西东兴中学一名老师在家为学生上网课 。新华社发

　　提高自主学习能力 是未来 的努力方向

　　为何线上教育的“磨合期”比想象中要长 ？中关村学院学术委员会原负责人吕文清认为 ，这 是由于老师和家长关注 的评价体系不同。

　　缺少面对面的教学之后，老师关注到的 是孩子 的作业 、成绩等成果数据，家长看到的却是孩子整体的成长和精神面貌。测量 的标准也不尽相同，老师关注的是学生收集资料的能力、完成作业 的能力 、自主学习的能力等，家长关注的是孩子更为细节的变化 ，“所以 ，家校在此时就会产生一些矛盾” 。吕文清说 。

　　同时 ，吕文清认为，线上教学的支柱内容在于学生 的“自主学习能力”。“如果自主学习能力得不到提升 ，上网课的效果肯定不如线下教学。”吕文清说，“学生自己要会学习，知道学什么、怎么学 ，老师则是提供资料、提供点拨的辅助者。”

　　“无论是线上还是线下，学习的目的是让孩子提高解决问题 的能力，从而成为他们的一种素养和思维方式。但 是解决问题 的能力不仅 是答题的能力、也不仅 是写作业的能力。现阶段 ，不少教师没有分清两者的区别 ，也没有分清线上线下教学的异同 ，只 是简单地利用自己 的经验把线下教学搬到线上。”吕文清告诉记者 。

　　吕文清认为，近年来，教育部把教师线上教学 的技能纳入教师 的基本技能中，混合教学成为常态，但是 ，仍然有一些问题困扰着中小学教师 。

　　在线下，学生即使学习程度不同，老师面对面授课的时候可以查漏补缺 。“但是在线上 ，孩子们家庭环境不同 ，对课程理解程度不同，对资料 的掌握程度不同，至少需要多准备40%以上的个性化内容 ，这部分内容老师有没有把握住 ，考验着授课质量。”吕文清说。

　　同时 ，他认为 ，教师备课 的整体资源的个性化程度也亟待提升 。“这些资源应该是研究者和研究型教师提供，而不 是海量 的教学资源让教师自主选择。比如优质教学资源 的认定上 ，最棒的中小学授课视频并不 是所有 的教师都能拿来就用 ，那些教学视频都 是只针对本校学生的，如何个性化定制 ？有的教师只能用教学视频 的引子部分，但是他们无法把视频重新剪辑 、组合、制作，这就无法获得真正适切的资源 。”吕文清告诉记者。

　　中国教育科学研究院研究员储朝晖认为 ，线上教学更需要关注学生动手实践能力 的培养和自主学习能力的提升。“从近两年中高考成绩就能看出，如果学生自主学习能力足够强 ，他们在线上学习 的效率能够优于线下 。因为他们在自主研究中能随时得到启发和引导 ，这正 是我们未来努力 的方向。”

　　《光明日报》（ 2023年01月10日 07版）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）