预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷，为什么 ？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷 的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势 的保守型群体来说 ，资金难以有好 的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ， 是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行 。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提 的提前还款申请 ，下午四点多就通过了 ，可办理时间为4月23日。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道 ，只能去柜台排队办理 。

　　某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款 的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队 。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约 ，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷的原因 ，有银行分析人士指出 ，这主要 是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出；同时，由于市场利率下行，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率 的资产难找 ，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险、收益匹配 的资产。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升的问题 。

　　“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定 是要提前还房贷 的 ，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了 。

　　据魏先生计算 ，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清 ，以5.2%的利率 、等额本息还款方式计算 ，可以省下约37w的利息 。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适 的 ，除非有更好 的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年的环境下 ，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下的利息。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位。

　　那么 ，究竟什么样 的人适合提前还款？王蓬博认为 ，手里有余钱的，又找不到合适 的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高的购房者 ，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多，手上有闲钱 的人可以选择提前还款 。此外，理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的 。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些。他指出 ，从趋势看 ，随着经济回暖，利率中枢有所抬升，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少。

　　新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持的，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费的 。苏筱芮建议 ，一是明确提前还贷 的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二是充分响应监管精神 ，关注新增房贷 的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目 的就 是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神 ，减少提前还房贷的行为 。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间 的关系做系统 的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

智慧党建新阵地 孕育发展新动力******

　　方便的操作 、精美 的界面 、丰富 的资源……最近，中国航天科技集团有限公司所属中国运载火箭技术研究院（以下简称“火箭院”）“智慧党建平台”正式上线试运行 ，给人以耳目一新 的感受。

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　　线上流程让党建工作更科学

　　与主数据系统对接起全院各级党组织630余个党支部 、14900名党员基础信息和党务支撑数据 ，做到全院范围内人员信息动态准确 ，自动报表……智慧党建平台着力于充分利用大数据为党组织建设赋能 ，为党委掌握 、调整和优化党组织建设等方面工作提供更加有力的保障。

　　直观分析呈现队伍结构和业务状态 ，实现党内统计报表一键生成和导出 ；在线记录“三会一课”组织生活开展、党员发展、支部工作台账等，整合重复性琐碎工作；手机办理组织关系转接、支部成立换届增补 、发展党员……搭建精细化的流程 ，提升政工部门 、基层党组织党务工作的精益管理水平 。

　　请示批复模板 、加盖电子印章 、自动生成PDF文件 、手机短信审批业务流程请示 、一键归档……在线业务流转，让党务工作者可以随时随地开展工作 ，规范化操作 ，工作效率和效果得到大幅提升 。

　　党建工作 是一项系统工程 ，必须有一套科学 的推进机制 。火箭院政工部党建处处长王海斌介绍 ，党建业务管理系统以党组织党员信息管理 、数据分析展示 、支部组织生活 、业务流程办理 、移动办公学习为主要应用场景 ，同时把党 的保密要求贯穿到平台建设、运用过程中 ，安全地通过内网电脑端 、外网手机端和电脑端 ，提供数据管理、信息管理 、文档管理等功能 ，为党组织关系转接、党内统计报表、支部成立换届增补流程 、发展党员流程、“三会一课”管理等提供应用支持。

　　党建业务管理系统兼具功能强大和安全可靠 ，这让火箭院15所的党务工作者寇燕娜在试用过程中印象深刻 ，她说，“党建业务管理系统真正使每个部门的工作扎实、高效地嵌入到整体流程 的‘流水线’上，贯穿于党务工作始终，让我们的工作更加标准化、规范化、程序化 、体系化开展。”

　　特色功能让党群服务更贴心

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　　短信自动提醒只是智慧党建平台特色功能 的一个缩影 。着眼于创新性解决基层党务管理工作 的相应问题，智慧党建平台设置了“数据看板”“分析提醒”“移动办公”等特色功能 ，破解困扰党务工作者 的许多“痛点”，全面覆盖群众、党员、党支部、党委、政工部门这5类角色所需 的核心功能，为院各级党组织和党员带来更加优质的党建工作体验和党员服务 。更加贴心 的是 ，党建智慧平台也充分考虑到了个性化 的设置功能。“在平台上可以给自己设置多重角色，这个功能确保我既不会遗漏掉任何党务工作，也不会错过党组织活动 的相关信息 ，非常实用 。”郭辛捷说。

　　云上学习让党员教育更鲜活

　　高清晰全息影像全方位还原展厅细节，多种数字化应用技术打造沉浸式观展体验……最近，火箭院“建院65周年 一院历史展”正式开幕，无需前往参观现场，在智慧党建平台上的线上“党建书苑”栏目中就可以找到线上观展入口，随时随地“漫游”院史长河。

　　在线上观展的功能中，还可以通过特色栏目“红色云图” ，直达全国各地各具特色的红色线上展览中一饱眼福；如果想学习和查询党务资料，也不用再跑遍图书馆、档案馆，只要一部手机、一台电脑，就能从海量资料中查找到想要的内容……

　　线上“党建书苑” 的到访者都更加直观地感受到智慧党建 的创新魅力 ，通过网络平台实现优质学习资源为全院共享，让线下 的活动与资源展现在“眼前” 、输送到“指尖”、传播到“耳边”，让党员教育更鲜活，党企文化更融合，党建合力更强大。

　　更加“智慧” 的党建平台在试用阶段就赢得了广大干部员工 的喜爱 。大家纷纷表示，“现在人们都喜欢用智能手机，智慧党建平台能与手机等移动终端结合 ，使我们 的党建工作变得更加灵活 、方便 ，也更能体现新时代的‘线上’民主 。”

　　“下一步，我们会持续探索 、运用智慧党建模式 ，将支部建在网上，为广大干部职工打造‘永远在线’的党组织新阵地 。”王海斌说。（供稿 ：撒文昭）